Ett kortnätverk är det tekniska och finansiella system som gör det möjligt för konsumenter att använda sina betalkort och kreditkort för att genomföra transaktioner. Kortnätverk ansvarar för att säkert hantera och överföra information mellan olika parter, inklusive kortinnehavaren, säljföretaget, kortutgivaren och kortinlösaren.
I denna artikel kommer vi att förklara hur kortnätverk fungerar, vilka aktörer som är inblandade, samt skillnaden mellan olika typer av kortnätverk.
Hur fungerar ett kortnätverk?
När en konsument använder sitt kort för att betala i butik eller online sker en serie steg som involverar flera aktörer:
- Kortinnehavaren (du som använder kortet) drar sitt kort, blippar det, eller skriver in kortuppgifterna vid en onlineköp.
- Säljföretagets betalterminal eller webbplats skickar denna information vidare till en betalningsprocessor som är ansluten till kortnätverket.
- Kortnätverket (t.ex. Visa eller Mastercard) vidarebefordrar transaktionen till kortinnehavarens bank eller kortutgivare för godkännande.
- Kortutgivaren (den bank som utfärdade kortet) kontrollerar om tillräckliga medel finns och godkänner eller avslår betalningen.
- Efter godkännande meddelar kortnätverket säljföretaget och transaktionen slutförs. Pengarna dras från kortinnehavarens konto och överförs till säljföretagets konto via kortinlösaren.
Denna process sker vanligtvis på bara några sekunder och möjliggörs av kortnätverkets snabba kommunikation och säkra informationsöverföring.
Vilka aktörer är inblandade i ett kortnätverk?
Det finns flera aktörer som är avgörande för att en korttransaktion ska kunna genomföras:
- Kortinnehavare: Personen eller företaget som använder ett betalkort eller kreditkort för att köpa varor eller tjänster.
- Säljföretag: Det företag som erbjuder varor eller tjänster och tar emot betalningar från kortinnehavare.
- Kortutgivare: Banken eller finansinstitutet som utfärdar kortet till kortinnehavaren. Kortutgivaren ansvarar för att kontrollera kortinnehavarens kredit och godkänna transaktioner.
- Kortinlösare: Den finansiella aktören som samarbetar med säljföretag för att hantera transaktioner och se till att de får betalt.
Typer av kortnätverk
Det finns två huvudsakliga typer av kortnätverk: fyrpartsnätverk och trepartsnätverk.
Fyrpartsnätverk
Ett fyrpartsnätverk involverar fyra huvudaktörer: kortinnehavaren, kortutgivaren, säljföretaget och kortinlösaren. Detta är den vanligaste modellen som används av de största kortnätverken, såsom Visa, Mastercard, och RuPay. Här samarbetar flera oberoende parter för att slutföra transaktioner.
Exempel på fyrpartsnätverk:
- Visa
- Mastercard
- RuPay
I fyrpartsnätverk är kortinlösaren en extern part som hanterar transaktioner och säkerställer att säljföretaget får sina pengar. Detta gör det möjligt för en större mängd företag och banker att vara delaktiga, vilket skapar ett öppet system där kort från flera utgivare kan användas i många olika sammanhang.
Trepartsnätverk
I ett trepartsnätverk finns det endast tre huvudaktörer: kortinnehavaren, säljföretaget och kortnätverket, som även fungerar som både kortutgivare och kortinlösare. Denna modell används av företag som American Express och Diners Club, där kortnätverket både utfärdar kortet och hanterar transaktionerna utan mellanhänder.
Exempel på trepartsnätverk:
- American Express
- Diners Club
- Discover
Ett trepartsnätverk är ett mer slutet system där samma företag kontrollerar hela betalningsprocessen, från utfärdande till transaktionshantering. Detta innebär ofta att de har direkt kontakt med både kortinnehavaren och säljföretaget, vilket kan leda till snabbare och enklare hantering men ibland högre transaktionsavgifter.
Skillnader mellan fyrparts- och trepartsnätverk
- Fyrpartsnätverk: Här är flera aktörer inblandade, vilket gör systemet öppnare och mer flexibelt. Kort från olika banker och kortutgivare kan användas i en bred mängd butiker och tjänster.
- Trepartsnätverk: Ett slutet system där samma företag hanterar hela betalningsprocessen. Detta kan innebära större kontroll för kortnätverket men begränsar även antalet företag som kan acceptera dessa kort.
Varför är kortnätverk viktiga för företag?
För företag är valet av vilka kortnätverk man ska acceptera viktigt eftersom det påverkar både kostnader och kundupplevelse. Kortnätverken debiterar avgifter för varje transaktion, och dessa avgifter kan variera beroende på nätverk och typ av kort. Vissa nätverk, såsom American Express, tar ofta ut högre avgifter än Visa eller Mastercard, vilket gör att vissa företag väljer att inte acceptera dessa kort.
Företag bör också överväga vilka kortnätverk som är populära bland deras kundbas. Exempelvis kan ett företag med många internationella kunder behöva acceptera kortnätverk som UnionPay (som är stort i Kina) eller JCB (som är populärt i Japan) för att tillgodose kundernas betalningsbehov.
Sammanfattning: Vad är ett kortnätverk
Kortnätverk är en central del av den globala ekonomin och spelar en nyckelroll i att möjliggöra smidiga och säkra korttransaktioner. Genom att förstå hur kortnätverk fungerar, vilka aktörer som är involverade, och skillnaden mellan fyrparts- och trepartsnätverk, kan både företag och konsumenter dra nytta av effektivare betalningsprocesser. För företag är det viktigt att noggrant välja vilka kortnätverk man ska acceptera, eftersom detta kan påverka både kostnader och kundnöjdhet.
Kortnätverk som Visa, Mastercard, American Express och Discover fortsätter att vara ledande inom elektroniska betalningar och underlättar miljarder transaktioner världen över varje dag.
Relaterade Artiklar
👈 Tryck här för att komma tillbaka till kreditkortens grunder.